四十而休是男人的终极理想

　　 如果你到四十岁还没有退休，那你这辈子已经几乎没机会主宰自己的生活了。除非你真的相信，节奏快压力高的40年工作时间，也能被称为生活。

　　请相信，那叫人生，而不是生活。

　　这真是个让人沮丧的话题，我们每个人，为什么非得要工作到60岁呢？

　　没有多少人会像超人李嘉诚一样，终生都对工作充满激情，这个世界的大多数人都如此普通，普通得对长达40年的工作时间而深怀恐惧。如果到60岁才退休，那意味着从大学毕业到发白齿落，一生中最美好，最有价值的金色时光，都卖给了那个漫长、乏味、没有自由的工作。

　　为了糊口、为了过优渥的生活，为了被他人需要和认可，我们一生的辛劳其实只为了满足这点欲望。在这个层面，不管是白领，中产，还是富人之间都失去了原有的差异，即使是贵如总统，一年的自在时光也就夏日休假那几天。社会分工日益细化的今天，不是工作侵蚀了生活，而是已经替代了生活。

　　想想真是绝望，如果一生都活得像只工蚁，不知道这样的人生还有何意义。生而为人，原本是天大的幸运，但若连生活都不能自由主宰，连自己喜欢的事情也不能放手去做，连休闲时光也不能任意挥霍，那真是对这幸运的糟蹋和浪费。

　　退休吧，不需要用一生，不需要等人老齿脱，就让我们四十而休。

　　在百度搜索“提前退休”和“40岁退休”，有上百万条的消息，可是现实生活中，“四十而休”的概念，仿佛就像地球附近的某颗卫星，美好得很模糊，想起来很虚幻，没有多少人有把握提早对工作说不，潇洒轻松得就像去看场电影。

　　是的，这并不容易。要有足够的财务储备，确保退休后能继续过上有尊严的生活；要有离场的决心，相信你并没有自己想像的那么重要，清楚在这个庞大得让人恐惧的社会里，我们只是一颗微小的零件，世界不会因为某个人的离场而崩溃；更要知道，人生不能假设，没有返程，在黄金的年华退休，是一生只此一次的机会。

　　幸运的是，我们处在一个新的经济时代。今天的退休已不再像前辈人那样，需要熬满40年后，靠微薄的退休金消磨老年时光，谈论米价和子孙，这个时代，财富的积累速度远超前人，社会的保障愈加完善，多元的理财和投资方式亦可确保退休后的持续收入，我们有理由相信，每个人都可以四十而休。

　　这不是梦想，而是我们的终极理想。

　　快钱时代的新一代

　　物价上涨、股市起落、房价飞飚,没有哪代人比今天这代人更焦虑自己的财富状况，身边每个人都在谈论创业、基金和股票，每个人都在焦虑为什么自己没有发财，焦虑为什么自己发财的速度那么缓慢。

　　在商界，这种焦虑催生了新的圈子文化，如果一个人在而立之年还没能成为某个企业的高层管理人员，那么他到40岁都未必能够成功。35岁的时候成为公司的首席执行官，40岁的时候将自己的公司转手获利，就此引退，在某个小岛的沙滩上享受人生，这就是新一代人的奋斗目标。

　　在正当年时放弃蒸蒸日上的工作，若是在以前，肯定会被视为一种鲁莽而愚蠢的选择，如今则越来越受到推崇。即使是西方世界中最勤奋工作的美国人，如今的退休年龄也比50年前提早了5年，并且还将继续提前，而根据美国劳动局所作的一项调查，有将近30%的大学生说他们希望在40岁时退休。而在更懒散，福利待遇更好的西欧，不工作的适龄人数更多，美国愤青摩尔拍过一个纪录片Sicko，讲述西欧福利制度的，故事里有个情节就是，一个其实健全的人，还可以轻松搞定政府资助去海边休假一个月。这种“大白天喝着啤酒，无所事事”的生活态度，其实正是对快钱时代的一种反叛。

　　钱挣得越多越快，代价就是真实生活越来越不安。世界经济一体，科技越来越发达，资讯铺天盖地，我们知道的事情越来越多，与此时，需要来保证安全感的物质也越来越多，房子、汽车、信用卡账单、手包、衣服，欲望铺天盖地，焦虑无时无刻，在38岁就选择退休的某公司销售总监林刚说：“当我在一笔一笔地谈生意，不停地占有财富的时候，我自己的生活也被完全占有了，当时我就知道生活不该是这样的。现在，我不再占有，也不被占有，我终于可以控制自己生活的速度。”

　　不管是焦虑还有占有，深层原因其实都是对未来缺乏安全感的表现。有趣的是，对失去安全的焦虑，恰巧与财富积累速度的成正比，在古代，人们积累巨额的财富需要用一代甚至是数代人的努力，资产的贬值和流失也相对十分缓慢，如今，财富的积累往往十分迅速，不提那些突然冒出的首富，哪怕就只是普通的白领和中产，聚积身家的时间也不过以十年计，而通货膨胀、投资失败这些潜在的风险，就很有可能一夕间钱财尽失。工作因此成为了维系这种安全感的手段，这和以“会保护钱财”闻名的美国喜剧表演家菲尔兹的储钱方式有异曲同工之处：由于担心自己的钱财流失，这位喜剧家把钱分散存在世界各地200个以上的银行里，每个账户都用不同的户名存钱，菲尔兹死于1946年，他的这些账户至今没找到几个，结果使得子孙失去760万美元，这在当时可是一笔巨额的财富。

　　年轻退休的矛盾抉择

　　曾经是世界上收入最多的运动员舒马赫退役之后选择了与F1完全告别。他们一家人搬到瑞士一座中世纪风格的城堡，挨着日内瓦湖，湖边有一片私属的沙滩，除此外城堡还有一个属于舒马赫一家的加油站，以及一个大到足以让人兴奋的地下停车场和一个可以容纳20人的私人戏院。舒马赫还一如继续地喜欢开车，但很显然，如今他开车只是因为享受生活，而不会考虑去和赛车沾边了。

　　当然没有多少人可以复制车王这样的退休生活，但是，抛开那些夸张和浪费的享受，我们得承认，这个社会已经“积攒”了一大批有能力在40岁就退休的人，他们中的大多数人经过十余年的工作积累了最初的财富，对他们来说，从过快的生活节奏中撤退，自己主宰自己的生活已经成为了可能。问题的关键是：是继续忍受高负荷的身心压力，“依托于“安全感”，还是选择自由生活的乐趣，开始新的生活？

　　如果你随口问一句身边的人：你认为40岁退休怎么样？百分之九十九会得到这样的回答：“想得美!”然后补上一句：“我也想啊。”这种矛盾的心态，催生了我们对许多事物的向往。

　　比如懒散度日，对一成不变的工作文化厌倦的人发明了慢生活，发明了悠游度日的观念，如何睡懒觉、偷闲漫步，泡茶馆，比如被贴上标签的城市，丽江，成都，他们的悠闲被放大到夸张的地步，似乎那些城市的人都生活得无忧无虑，每天泡茶馆、晒太阳，牛羊无事，只知吟风弄月，其实都不是，只是口碑一旦形成，就属于别人的想象，大家乐意有这样一个城市，成为自由轻松、悠闲快乐的代名词，在生计奔波的间歇向往一下。

　　向往归向往，可是当“退休”两个大字正面迎来时，纠结还是不可避免。退休与年龄无关，想退就退；退休与事业无关，想做就做，退休不是生活的尾声，而是另一种生活的开始，健康、亲情、友情和自由的意义超越金钱……听起来轻松诱人，可是当真要抛开工作寻找自我，从急驰的轨道上从容走开时，每个人都难免不安。

　　是因为钱吗？也许是。如果选择在40岁退休，横跨几十年的开销是多么庞大的一笔糊涂账，天知道自己能活多少岁，光是考虑子女教育、基本生活开支、旅游、人情来往、还有谁也不知道的重大疾病，就能让40岁的退休计划显得模糊而恐怖。

　　是因为社会地位吗？也可能是。虽然工作首先只是个饭碗，但更是一个人的身份名片，理论上来说，一个人的职业无非就三个价值：谋生价值，未来发展的价值和体验价值，如成就感等。当工作已经超越了挣钱的目的，无非就是为了自己感觉被需要，一位卸任的CEO就曾不好意思地说过，退休之后见人都不方便，原因仅仅是没有合适的名片。

　　听上去或许有些好笑，但实际的情况却让人惊讶，有相当一部分提早退休者都发现离开工作实际上是一个痛苦的经历。心理学家Diane Sundby说，放弃一项蒸蒸日上的工作所带来的声望和责任感会对人的自信心产生消极影响，对于那些性格外向，需要通过共同工作来进行交际的人来说，这一转变尤为困难。

　　钱为人生

　　几年前，“富爸爸”系列的丛书在国内十分流行，很多人都是从这套书里第一次了解了什么叫“财务自由”。其中有一本书，或许是不太适合国情的原因，卖得不够好，书名就叫《年轻退休》。富爸爸讲到他在40多岁时选择退休的原因就是，“再也不想身穿制服，理着短发，像上班的时候那样，希望自己成为海滩上的常客。”

　　大多数人并不拥有这样的机会，不工作还得有持续的经济支持，到中年这个工作赚钱的年龄段就真正退休，以致于不得不终生工作，即使讨厌自己的工作，即使再怎么想年轻退休，因此对那些可以在壮年就退休的人来说，浪费这样的珍贵机会太不值得。美国畅销书《钱与闲——10件事，实践人生、享受财富》的作者迈可?勒巴夫，就是个彻底实践四十而休生活的人，他曾担任大学商学院教授，三十五岁时体会到有钱有闲人生的重要性，便积极找出如何成为有钱有闲富翁的方法，并身体力行，结果四十七岁就从教职退休，靠累积的财富过活。

　　“一连好几个月，我常常静坐在海滩上，注视着湛蓝湛蓝的大海，看着孩子们嘻闹，享受着向往已久的生活。不用早早起床，不去考虑做任何事情，比如不去参加会议、赶班机、赚钱支付账单等。”这种自由自在的生活和心境，对有工作压力的人来说，永远都只能是种想像。

　　在这样的诱惑下，如今新一代的目标已经从“为财务自由而奋斗”转变成了“为退休自由而奋斗”。卢志明就是年轻退休的标准榜样，他30多岁就做到外企总会计师的位置，可正是由于这种高职，让他觉得很累——“表面上很光鲜，过着令人羡慕的生活，但实际上压力很大，而且老把着这个位置，拿那么高的薪水，后面许多人都在盯着你的位置，有多累只有自己才知道。很多时候都觉得自己像个机器，在连轴转，想停下来都没有机会，只有硬着头皮向前冲。”前两年股市和房市荣景，卢志明也赚了不少，于是他很坚决地选择了退休。如今他每天的时间表是：早晨8点起床，自己做早餐吃，读书看报纸，12点午餐，之后小睡；下午2点去小区附近的健身房健身，或者去学习古琴，下午4点买菜做饭或者和朋友聚会，周末带孩子去近郊旅游，遇到寒暑假就带孩子出去旅游。他说以前太忙，从来没在孩子睡前给他讲过故事，如今要把这些丢失的美好事物都找回来，最近他在学做风筝，打算明年春天亲手为孩子做一个，“如果没有和孩子一起做过手工的风筝，那他以后回忆自己的童年该多失败啊。”

　　除了有更多的时间享受亲情的温暖，促使新一代人年轻退休的一个重要原因是对健康的珍视。不可忽视的是，高收入者大多都是过劳族，获取高额的报酬的代价就是高压的工作，他们是标准意义上的“人肉榨汁机”，基本都处于“亚健康状态”，而频频见诸媒体的过劳死和青年猝死，更是让很多人开始反思：生命要浪费，也要浪费在美好的事物上，如果连健康都没有，谁知道自己能活多久，那么，我究竟是为谁而工作？

　　多少钱够有尊严的生活？

　　要做到“提早退休，享受生活”，就得要做到退休后的生活水准至少不低于现在，个人理财的计划就显得尢为关键和重要。工作时开始准备退休所需的资金和足够的保障，才能够让退休后的生活过得安稳无忧。

　　好在几乎每个尝试40岁退休的人都曾在大城市或大公司里学过投资理财观念和经验，即使退休后不拿工资，也懂得会用先进的资产管理观念让自己已有的财富保持增长，包括按一定比例对个人资产进行股票、债券、保险、房产、商铺和现金的分配与投资。从三十五岁到四十七岁，用了不过十二年的时间就达成退休生活的迈可?勒巴夫为人们列出了迈向有钱有闲人生境界的4项技能：

　　技能1：赚够多的钱，才有闲钱投资

　　技能2：懂得省钱之道，而不是把赚得的每分钱都花掉，更不是借更多的钱来花

　　技能3：精通投资之道，不论市场的荣枯循环，都能让投资持续升值

　　技能4：懂得如何享受金钱。

　　运用这些技能的成功关键在于存大钱得从省小钱做起，而投资要用闲钱，不要影响到基本生活，且无论是谁，都要多花时间研究投资，才有可能不畏市场多空，让钱赚钱，减轻人赚钱的压力，而即使是消费，懂得发挥钱财的最大效果，不盲目挥霍，才能为真正的提早退休储备好足够的金钱。

　　那么，四十而休，究意需要多少退休金呢？

　　按照目前的人均寿命，假设你可以活到80岁，其间不患重大疾病，那么你需要的养老金数目，大致是可以维持目前消费水平用上40年之久的现金数。当然我们还应该考虑通货膨胀的影响，假设就以5%的通货膨胀率来进行下面的计算。

　　需要的退休金总数

　　当前每月支出*12*40*通货膨胀影响系数*70%

　　退休之后，一些社交活动会减少，工作应酬，以及为工作购置服装用品的花销也会减少，同时，由于可以自由支配时间，无论外出旅游度假，还是出行，在时间的弹性上都会大大增加，因此在交通成本上也会减除很大一部分，因此，只需要当前每月支出的约百分之七十就可以达到相同的生活水平。通货膨胀是必须要考虑的一项因素，否则你今天5000元过一个月，10年、15年后很可能不能满足根本生存需要。通货膨胀影响系数可以相对保险地帮你预计出若干年后你生活开支的实际数目。如果已经有保险、存款等养老投资，可以从退休金总数中扣除这部分，余下的总数，就是你得为退休需要准备的总金额。

　　每月需要付出的投资数额

　　把需要的退休金总数分摊到每个月，你就可以一步一个脚印，积少成多地开始你的退休计划了。当然，并不是简单地把总数除以从现在开始到40岁的这段时间，因为我们不可能傻到把钱全部搁置在家中，多少会拿出来进行一项或几项投资，因此在计算时我们应该考虑到投资汇报率问题。并不是你每月拿出5000元为退休做准备，10年后就只有60万的养老金。其中年金终值系数由你投资的款项的回报率和投资年限决定，你可以在网上下载到相关表格，根据回报率和投资时间查到你的年金终值系数。

　　四十而休的5大秘技

　　1. 心中有数

　　这是最重要的一步。如果你只有个模糊的愿望，那一点意义也没有。你现在需要做的是马上拿出计算器详细算一笔帐，如果你计算出来的每月投资额和你现在的收入相差太大，那意味着你无法在预计的年龄主动退休，除非你换一份工作或是改变投资状况，花更多的精力和时间打理你的财务。不然，出路只有一条：就是延迟退休时间。

　　2. 计划不如变化

　　要在预期的时间退休，养老规划是必须，但养老规划决不是一切。当你真正开始执行的时候你就会发现，你的公式只是一个趋于理想状态的推算，每个月的情况都有可能不同。因此执行的过程也是不断调整的过程。建议你最少每年要回头审视一下去年的规划执行情况，如果产生了较大出入，要重新列公式计算。特别需要提醒的是，投资回报率和通货膨胀率可能一直出于变化中，你可能需要每过一段时间就依据变化后的数字重新调整投资计划。

　　3. 不要迷信理财

　　理财大师告诉过我们，理财并不能实现一夜暴富，或者让人变成亿万富翁，理财的功能仅仅在于更好的看管我们手中的钱。这意味着根本还是需要挣更多的钱，不论是换工作，还是创业，记住挣钱才是源头。当然，制定更为详尽的投资计划，可以更好地管理我们的财富，但是，千万不要迷信理财广告，类似“每月定投一千，20年成为百万富翁”，那是理想状况，现实世界从来不曾发生过。

　　4.注意财富的分配比例

　　如果想在40岁就退休，意味着财富的积累已经到一定程度，那么，如何让自己的财富保值增值，就得靠投资理财了。由于没有工作收入来源，退休之后的经济收入全靠投资理财，因此合理的配比就显得很重要。投资单一、急功近利，都是其中的大忌，如把资金大部分都投到回报高的领域，像股市。但是高回报就意味着高风险，特别是作为“生存必须品”的养老金的储备选择高风险的投资就更不适宜。对投资的几种方式，股票、债券、保险、房产、商铺和现金，建议应当咨询专业理财师，进行科学的规划和配比。

　　5. 预留风险准备金

　　40年太长，人生难免会有意外。如子女教育失败，成为了啃老族，如遭遇重大疾病等，因此一笔额外的存款是必不可少的，以抵御意外的风险。

（编辑：蔡旭旭）

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