为快乐的单身族理财支招

　　我是机关公务员，35岁，未婚。

　　本人的收入如下：工资收入7500元/月，年终考核奖＋过节费10000元/年。

　　收入使用情况如下：伙食费1000元/月(因大部分时间吃住父母家)，零花＋应酬1000元/月，基金定投2000元/月，旅游费6000元/年，定期存款2500元/月。

　　另本人自有两居室商品房（75平方米）一套，现市价为80万元，已还清贷款，未出租；定存4万元；基金产品3万元；股票3万元，国债1万元；固定收益的银行理财5万元。

　　除社保外，本人未购买商业保险，亦无住房公积金。

　　父母都已退休，有退休金和医保。

　　本人享受单身生活，希望通过理财使得财产能保值增值，也希望购买一定的商业险保障以后的生活，计划在45岁时能改善住房条件，换购三居室住房（约100平方米）。

　　恳请专业人士提出合理的理财规划，谢谢。

　　广东读者：小刘

　　从刘先生的来信中可以看出，这是一位懂得享受生活和规划生活的人士。从现在的资产配置情况来看，刘先生已经有了比较良好的理财习惯。但是，这种资产配置也存在着一些问题，以下我们将逐一分析。

　　一、家庭财务状况分析

　　1.储蓄率较高，支出预算略显不足。刘先生目前的年度总收入为10万元，年度支出为3万元，年度结余7万元，储蓄率高达70%，其中有2.4万元用于基金定投，3万元用于定期存款，另余1.6万元左右自由储蓄，这为实现今后的理财目标提供了较为有利的条件。其主要原因是刘先生同父母合住，个人消费也较节约，支出较少。但考虑到城市整体的消费水平，在进行理财规划时应适度放宽支出预算，年度消费支出在5万～6万元之间较为合理。

　　2.无负债，财务负担很轻，但生息资产收益率有待提高。刘先生的资产总额为96万元，其中房产部分80万元，收益率较低，应适当提高。金融资产部分16万元，固定收益类资产占比62.5%，浮动收益类资产占比37.5%，结合刘先生目前的年龄、收入水平、家庭结构来看，风险承受能力较强，可以适当增加浮动收益类的资产比例，以提高资产的长期收益率。

　　3.保险保障不足。刘先生倾向于享受单身贵族的生活，就要在年轻时为自己建立医疗和养老方面的保障，仅有社保是绝对不够的。另外刘先生在未来20～30年还有赡养父母的义务，也应适当增加以父母为受益人的定期寿险或意外险。

　　二、理财目标及规划建议

　　光大银行上海分行理财规划师马箖在分析了刘先生的财务现状之后，给出了如下的建议：

　　根据刘先生的财务状况和生活上的想法，我们认为他应该将理财目标放在房产规划、退休养老安排和风险保障体系的建立这三个主要的方面，下面给出具体的分析。

　　1.房产规划。现有的房产暂时不用于自住，建议出租增加收入，每月的租金可以直接补充刘先生的支出预算或留作备用金。刘先生计划在45岁改善住房条件，换购100平方米左右三居室住房。根据广州目前的房产价格，再考虑房价年增长率、旧房折旧率等因素，换房时新旧两处房产价格间约有70万～80万元左右的差额。建议刘先生将目前的国债、基金、股票、银行理财以及定期存款中的2万元共14万元资金和今后每月定投的2000元基金作为换房的准备金，在7%的年收益率下，10年后可积累60万元左右的资金，到时再加上10年期15万～20万元的贷款，每月还贷1800~2400元左右，55岁前还清，则换房目标可以实现。

　　2.退休养老安排。对于单身贵族来说，提前储备足额的养老金是保证安享晚年生活所必备的。根据刘先生的收入状况、社保规定可以测算出社保养老金的收入替代率约为45%～50%。为保证退休前后生活质量不变，至少还要在退休时准备约180万元的资金。建议每月定投2000元，以8%的年收益率为目标来积累养老金。

　　3.建立风险保障体系。首先应保留2万元左右的活期存款和货币基金作为紧急备用金。商业保险安排上，由于对单身人士来讲，自己是家庭唯一的经济支柱，一旦出现健康问题，收入下降的同时还可能需要护理服务，所以应先考虑大病保障和住院医疗保障。大病保障可选择重大疾病产品，保额20万～30万元左右。住院医疗保险可选择津贴类产品，以弥补医保福利以外的费用损失。随着未来收入的增加和新产品的推出再适时地补充和替换。同时可以附加定期寿险和意外险，以父母为受益人，为父母的老年生活增加一份保障。年保费应控制在1万元左右。

　　三、 执行方案总结

　　综合以上规划方案，建议刘先生建立专用账户、分账投资来准备购房和退休资金。执行方法如下表：

　　完成上述操作后，刘先生每月尚有1500元结余，可用短期定期存款或货币基金的形式储蓄到年底，同年终奖一起，用于保费支出、旅游支出和其他机动性的支出。

　　理财师简介：马箖，北京大学经济学院经济学硕士，通过CFP（国际金融理财规划师）培训及考试，现任中国光大银行上海分行理财经理。

（编辑：蔡旭旭）

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